Вернемся в прошлое, к бумажным чекам. Когда покупатель выписывал чек за услуги, а продавец шел в банк представлять подписанный чек. На этом этапе все совсем просто, и мы видим четырех участников:
- Покупатель услуг
- Продавец услуг
- Финансовый представитель покупателя (банк 1)
- Финансовый представитель продавца (банк 2)
Полный документальный цикл обращения чека выглядел так:
![image](https://habrastorage.org/files/95c/b57/f94/95cb57f948c24bde85c83b898f0054f3.jpg)
Полный финансовый цикл обращения чека выглядел так:
![image](https://habrastorage.org/files/d91/4a7/c15/d914a7c15b634e1ab9176e4eb38a5432.png)
Виток развития, и в 40-х — 50-х годах ХХ века платежные карты постепенно вытеснили и заместили чеки (дольше всех сопротивлялись дорожные (трэвел) чеки Томаса Кука, еще встречавшиеся в 90-х в России и других странах).
Подробно и с датами об истории развития карточного бизнеса пишет Ассоциация карточного бизнеса Великобритании. На русском об истории развития банковских карт можно прочитать здесь.
![image](https://habrastorage.org/files/fb5/76a/70f/fb576a70ff804c23bd7b08a60bf7fbec.png)
Что поменялось в процессе?
- Покупатель услуг (физическое лицо)
- Продавец услуг (магазин, юридическое лицо)
- Финансовый представитель покупателя (банк 1 — эмитент карты)
- Финансовый представитель продавца (банк 2 — эквайер платежа)
- Новый участник — платежная система (Visa/ Mastercard/Diners/AmericanExpress) как посредник между банком-эмитентом и банком-эквайером в обработке и финансовых расчетах между ними. Инструментом расчетов служит пластиковая карта с магнитной полосой.
Традиционная схема транзакции выглядела так:
![image](https://habrastorage.org/files/a1b/eb0/e6e/a1beb0e6e15a444bb5f4d6e72fb71e3b.png)
Инструментом проведения платежа при помощи карты сначала служил импринтер (imprinter) — машинка для прокатывания карты и получения оттиска данных карты на слипе. В импринтер вставлено клише — прямоугольная пластинка, на которой эмбоссированы (или выдавлены) идентификационные данные точки приема. Пластиковую карту вставляют в импринтер и вкладывают слип. На слипе оттискиваются идентификационные данные точки приема (перенесенные с клише) и идентификационные данные карты (перенесенные с карты).
Слип при расчетах через импринтер имеет три копии: покупателю, продавцу и банку. На каждом экземпляре слипа должны быть четко отпечатаны реквизиты карты и клише импринтера организации. В слипе указывают имя держателя карты, номер карты, дату совершения покупки, израсходованную сумму, тип платежной системы (Visa, Mastercard и др.), адрес продавца и т.д.
Пока все еще очень похоже на чеки.
Так как авторизация транзакции проводилась голосом по телефону, она получила название «голосовой». До появления POS-терминалов она служила типичным методом подтверждения расчетов. По инструкции МПС она сопровождалась телефонным звонком в Службу авторизации Банка (обычно размещенной в процессинге банка).
Для авторизации карты кассир связывался с банком по телефону. Банк, с которым заключен договор эквайринга, в свою очередь связывался с банком — эмитентом карты и получал его разрешение. Как и теперь, осуществлялась эта связь через процессинговые центры, которые обеспечивают непрерывный обмен информацией между банками.
С появлением электронных терминалов голосовая авторизация сохранилась как способ дополнительной проверки при крупных операциях. При проведении покупок, превышающих лимиты по MCC-коду, банк вправе запросить и запустить дополнительную процедуру проверки клиента и провести голосовую авторизацию. Впрочем, сейчас это будет смотреться скорее дико.
На этом довольно длинном этапе произошел бурный рост финансовой системы, как затем и ее стагнация, но это не является нашей сегодняшней темой. И вот уже импринтеры сменились электронными терминалами оплаты (POS-терминалами).
Количество банков и банковских клерков росло пропорционально, а то и не всегда, количеству клиентов в банке, а в процессинговых центрах загруженность систем и сотрудников измерялась количеством эмитированных карт и обработанных транзакций. Разработчики электроники и софта рекламировали свой продукт, исходя из количества авторизаций в минуту, возможностей матчинга/сверки авторизации и финансового сообщения, постинга и клиринга транзакций.
Карточный бизнес перешел под контроль интересантов — платежных систем (Visa, Mastercard). Они формировали операционные и технологические стандарты, проводили обучение сотрудников банков, они же разрабатывали формы отчетности. Банки поквартально отчитывались о количестве эмитированных простых и более дорогих карт, количестве обработанных транзакций и средней сумме авторизации в разрезе MCC-кода (типа предоставляемых услуг).
Вот одна из традиционных обучающих схем, известная каждому сотруднику процессинга, отдела расчетов, многих других отделов. Эта картинка как из букваря карточника.
![image](https://habrastorage.org/files/853/5b5/b60/8535b5b602df41479d1984528d66ec40.PNG)
Пластиковая карта стала любима. Она проста и удобна. Сначала в нее интегрирована магнитная полоса, и авторизация проходила то голосом, то ее не проводили вообще ради экономии телефонных издержек для подлимитных транзакций.
Очень скоро с улучшением качества телефонии и каналов связи большинство авторизаций проходили электронно. И вот уже появились мандатные 45 секунд для успешно проведенной транзакции из точки А в точку Б. VISA и Mastercard регулярно обновляли операционные требования и указывали в них, в том числе, временные параметры авторизации. Там, где на авторизацию ритейл-операции отводилось 30 секунд, сейчас уходит 5. Для банкоматных транзакций сроки ужались с 15 секунд тоже до 5.
За процесс разработки и внедрения отвечали поставщики финансовых решений: платежная система как идеолог, разработчики (вендоры) процессинговых систем, терминалов и банкоматов, банки-эмитенты и банки-эквайеры.
Виток в развитии конца XX — начала XXI века ознаменовался сменой магнитной полосы на чип. Сначала полоса и чип соседствовали на карте.
Международные платёжные системы Mastercard, Visa и Europay в 1993 году подписали соглашение о совместной работе, чтобы развить технические характеристики для использования смарт-карт при оплате счетов кредитными и дебетовыми картами. Первая версия систем стандарта EMV (Europay, Mastercard, Visa) была выпущена в 1994 году. В 1998 году стала доступна следующая версия технических характеристик.
Формат чипа, разработанный Eurocard, Mastercard, Visa получил название EMV — по первым буквам этих компаний. Более подробно о стандарте чиповых карт можно почитать здесь и здесь: EMVCo.
![image](https://habrastorage.org/files/379/c51/963/379c519633764d149f8c437ca96ca95e.jpg)
![image](https://habrastorage.org/files/747/2c8/e89/7472c8e897934863a1ba629d79813003.jpg)
Предполагалось, что очень скоро все банки справятся с простой задачей перевыпуска карт и перейдут на чиповые карты. И тут случилось неожиданное. Представители МПС (международных платежных систем) часто встречали отпор со стороны как банков-эмитентов, так и банков-эквайеров. Для первых дорогой затеей оказалась замена пластика (первые чипы были очень дорогими), для вторых необходимо было поменять приемники карт, как в банкоматах, так и в терминалах. Наверное, это был золотой старт для компаний-производителей чипов Gemalto, Oberthur и многих других. Именно они стояли у истоков последующего взрывного роста технологических решений и дальнейшего перехода с чипов на бесконтактные платежи. На данный момент, по словам Майкла Финни, платежная система VISA заявила, что выпущено 300 млн чиповых карт, которые могут быть представлены к оплате в 1.25 млн торговых точек, оснащенных терминалами EMV.
Все смарт-карты можно разделить по способу обмена со считывающим устройством на:
- контактные смарт-карты с интерфейсом ISO 7816;
- контактные смарт-карты с USB-интерфейсом;
- бесконтактные (RFID) смарт-карты.
Существуют карты, которые включают в себя как контактные, так и бесконтактные интерфейсы. По функциональности они представляют собой два типа:
- карты памяти (содержат некоторое количество данных и механизм разграничения доступа к ним)
- интеллектуальные карты (содержат микропроцессор и возможность управлять данными на карте)
А ведь изменение платежного инструмента стало возможным благодаря развитию и применению криптографических новаций в сфере платежных технологий. Только подумайте, от чтения треков 1 и 2 магнитной полосы, перехода к чтению чиповых ячеек (а про модификации чипов, рост количества ячеек ни чипе, породивших рост программ лояльности и других приложений написаны уже тонны материалов (почитать раз, два, три, ISO/IEC 7816 или ISO/IEC 14443), мы дошли до технологий Mastercard Paypass/Visa payWave, бесконтактные платежи вскружили голову покупателям и продавцам. Мы стали тратить считанные секунды (5 сек.) на сам платеж, больше времени стало уходить на то, чтобы достать карту из бумажника.
Второе десятилетие XXI века, и вот уже доставать кату из бумажника больше не нужно! Новый виток. Мы готовы расплатиться, используя другие устройства: телефоны, браслеты, брелоки. ApplePay, SamsungPay, AndroidPay, кто следующий?
В отличие от устройств других производителей, использующих только технологию NFC, Samsung Pay работает не только с терминалами, поддерживающими бесконтактную оплату. Секрет в том, что кроме NFC, Samsung задействует собственную технологию — MST (от англ. Magnetic Secure Transmission — магнитная безопасная передача), что дает возможность оплачивать покупки с помощью смартфона на практически любом терминале, принимающем банковские карты. Смартфоны Samsung, которые совместимы с сервисом Samsung Pay и поддерживают технологию MST, могут создавать магнитное поле, схожее с сигналом магнитной полосы банковской карты. Обычно даже сами продавцы не знают, что такое возможно в их магазинах, но это реально работает.
Нужны простые и интуитивно понятные решения, надежные, как никогда. Защита должна быть выстроена как на уровне харда, так и на уровне софта. Как в устройстве, так и у поставщика платежного решения. И скоро мы не захотим куда-либо ходить, чтобы платить. Можно все в онлайне? Можно и нужно уже давно. Коротко, в один клик. Если не получается в один, то хотя бы в три: скачать приложение, добавить в него карту, и все готово к оплате!
Источник: https://habrahabr.ru/company/fondy/blog/322736/ |